锻造数字化金融发展新质生产力民生银行重塑信用卡核心系统

作者:中国民生银行信用卡中心科技信息专家 余金桥

政府工作报告提出大力发展科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融。中国民生银行信用卡中心坚持以客户为中心、回归支付本源，重塑信用卡核心系统，推动信用卡业务向高质量、高效率、高动能的内涵式发展模式转变。

2024年5月18日，民生信用卡新核心系统成功上线，在用户零感知的情况下实现不停机迁移切换，确保了客户消费、还款、查询等服务不中断。这标志着民生信用卡具备亿级客户服务能力和数十亿笔日交易量处理能力，跨入数字金融发展新阶段。

一、重构信用卡核心系统，探索数字化转型发展之路

1. 实现分布式架构转型，筑牢业务发展基座

为了进一步促进信用卡业务的快速创新，支撑业务快速增长，节约资源成本，民生信用卡中心主动求变，在行内的分布式技术平台基础上完成了分布式架构转型，能够支持每秒处理十万级交易量且可按需弹性扩展。

在处理时效上，新核心系统实现了高并发消息处理和分布式事务机制，可快速、准确、批量开展作业调度。同时，新核心系统应用自主可控数据库，通过单元化架构和分库分表等技术，能够提供亿级客户的数据存储和相应交易处理能力。

在系统搭建过程中，民生信用卡中心建立了信用卡分布式技术平台，可提供“开发框架、配置管理、批量调度、数据清理、事件驱动中心、服务治理、数据访问、全局路由”等技术解决方案，持续为新核心系统分布式架构转型提供有力支撑。

2. 打造多元化管理模式，实现业务敏捷灵动

新核心系统具有“参数化、自动化、场景化”的配置能力，能够极大提升产品和服务上线的效率。在额度管理方面，支持参数化配置额度类型，做到灵活管控，迅速响应市场。在产品管理方面，通过对产品参数的统一管理，对各项信用卡产品进行快速配置和发布，加速完成信用卡联名合作。

3. 推动数智并行，夯实信息基础设施

数据是数字经济发展的关键要素，新核心系统全新构建的交易级子账户和额度体系，可为未来业务发展提供更加精细化的数据支撑。新核心系统完成了对历史数据的优化整理，提升了数据质量，并搭建了专属数据平台，将数据采集时效从“T+1”日提升至实时，为经营指标、监管报送、客户画像、营销活动等重要内容提供实时、精准的数据。此外，新核心系统优化查询算法、为频繁查询的字段构建适宜的索引、采用分布式数据库进行列式存储，进一步提高了核心账务查询效率和响应速度，使持卡人的查询操作更为快捷流畅。

4. 建设分布式运维能力，保障服务安全稳定

新核心系统创新打造的分布式体系架构，可将出现问题的变更秒级回退，支持白名单验证、灰度发布等功能，同时具备同城双活秒级切换能力，在系统遇到灾难级故障时可做到无缝切换，保障业务连续且数据不丢失，为持卡人提供安全稳定的金融服务。全新的交易级业务监控系统，能够实时监控新核心系统整体和各个分渠道的各项关键指标，如交易量、交易金额、系统交易成功率、平均响应时间、承兑率、系统吞吐量峰值等，并可对异常交易发出提示预警。

二、打造数字金融新模式，提升数字化经营能力

近年来，随着大众生活和消费方式的变化，消费场景逐步向线上迁移，电子支付需求大幅增加。为了适应信用卡消费线上化、客群年轻化、消费体验个性化等趋势，新核心系统坚持“以客户为中心”的设计原则，优化信用卡核心业务架构，为未来业务发展提供新思维、新模式。

1. 以精细化经营满足差异化需求，提升客户体验

新核心系统将场景生态作为切入点，以满足不同客户的多元化需求，通过不同场景渠道提供差异化服务，切实为客户提供精准、便捷的金融服务体验，有效提高存量客户用卡活跃度。

新核心系统可实现360°统一客户识别与管理，从而对客户的维护、营销、挽留等多个环节进行优化。未来，新核心系统可通过全流程的数据贯通，并融合利用业务、财务相关数据，提升数字化经营能力。

2. 重塑信用卡核心业务架构，提供新思维新模式

当前，信用卡客户需求正在发生明显变化。新核心系统持续优化以下四大架构体系，为业务的发展及创新提供有力支撑。

一是建立交易级子账户体系，精细化经营管理。新核心系统支持渠道、客户、介质、产品、业务等类型的自由组合，形成交易级子账户，可将每笔交易创建一个账户并进行全生命周期管理，通过灵活的账务处理和精细化管理，实现个性化定价、差异化授权等。

二是实施账户层级管理，赋能产品快速创新。新核心系统可将人民币及各类外币币种纳入同一管理账户，支持一卡多币种记账方式，同时打破一户一卡、一户多卡的传统结构，当客户开通不同功能的账户时无需再次申请卡片，可直接通过账户实现自主切换，持续提升客户体验。

三是构建立体化额度管控体系，支持分层管控。新核心系统能够支持客户层和账户层两种授信模式，创新实现参数化额度管理和额度借用等新型功能，并对客户额度进行全方位、多层级的管控。在创新的额度体系下，新核心系统可结合客户画像和交易场景实现差异化个性化的赋额，从客户和银行的双重角度，优化额度管理方式，助力业务发展，提升客户吸引力和满意度。

四是实现组件化授权全校验，提升交易规模。新核心系统根据信用卡授权规则，采用灵活组合校验的模式，可一次性校验出全部失败授权节点，在交易提醒、账户查询及授权成功率提升等多个方面，帮助客户提高交易成功率，提升用卡体验。

三、探索数字化转型新路径，开启科技治理新征程

作为行内全面推进数字化转型的战略性项目，民生银行自新核心系统项目立项起就成立战略领导小组，定期听取项目策略制定、需求规划、方案设计、阶段成果、投产切换准备等重点工作汇报，形成“战略愿景、策略方案、实施交付”三位一体的项目群工作推进体系。

战略愿景层面，民生银行确定了“重塑业务流程、重塑架构基座、加速产品创新、提高服务效率、提升客户体验、完善精细管理、促进组织变革，从科技创新层面支撑卡中心的未来战略目标”的工作愿景和“生态回迁系统重构、技术栈全面升级，融入民生银行技术体系”的工作要求。

策略方案层面，民生银行坚持“以终为始，稳中求进，以进促稳”的工作总基调，围绕“功能可比对、数据可迁移、业务可延续”的关键目标，实现横向业务和技术的项目组内融合，纵向内部跨组织融合，保障新核心系统的稳健迁移。

实施交付层面，民生银行坚守“质量优先、效率至上”的交付理念，组建业技融合的项目团队，加速业务需求与科技方案的融合深度与速度；对关键架构方案、配套改造方案、投产专项方案在设计态、工程态、投产态、运营态的落地质量进行事前审核、事中攻坚和事后跟踪；针对功能情况、集成状况、性能及高可用表现、安全评估、用户体验等验证目标开展多维度的测试与验证工作；组织专家团队从架构设计、应用交付、投产专项三个维度，对上千个评估细项进行体系化自评估和查漏补缺，全力保障新核心系统的平稳迁移。

新核心，新征程。民生银行将继续围绕金融“五篇大文章”探索业务创新发展模式，坚持金融科技自主创新之路，以数字经济时代高质量发展为出发点，通过技术与业务同促进、共发展，持续探索业务创新发展模式，为不同类型客户和场景提供安全便捷精准的金融服务。